Foto: Myriams-Fotos/Pixabay
Articol editat de cristina.rusu, 2 noiembrie 2022, 16:45 / actualizat: 7 noiembrie 2022, 11:37
Ca să răspundem acestei întrebări, astăzi discutăm procentul veniturilor raportate la datorii, un indicator pe care atât băncile cât și instituțiile financiare îl au în vedere atunci când acceptă sau resping oferirea unui credit nou.
Așa numitul Debt-to-Income Ratio sau procentul veniturilor raportate la datorii măsoară proporția din venitul tău lunar care merge spre plata datoriilor. Un grad de îndatorare mai mare de 40% s-ar putea să fie o problemă dacă dorești să obții un credit nou.
Chiar dacă pare complicat, calcularea acestui procent este destul de simplă și te va ajuta să înțelegi mai bine care este gradul tău de îndatorare.
Haide să luăm următorul exemplu: Mihai dorește să obțină un împrumut nou și încearcă să calculeze procentul său de îndatorare. Mihai plătește în fiecare lună 1.000 lei rata unui credit ipotecar, 500 lei rata unui credit auto și 500 lei rate la cărți de credit. În același timp, venitul net al lui Mihai este de 6.000 lei (venitul net însemnând venitul obținut după plata taxelor, impozitelor și dărilor la stat). Dacă împărțim cei 2.000 lei cheltuiți pe împrumuturi la cei 6.000 lei venit net, vom obține un procent de 33%. În alte cuvinte, Mihai are momentan o rată de îndatorare de 33% din venituri.
Folosind exemplul anterior, dacă păstrăm neschimbate ratele lunare însă modificăm salariul lui Mihai la 10.000 lei net pe lună, gradul lui de îndatorare scade la 20%, procent care îi va permite să obțină un nou credit. Pe de altă parte, dacă gradul de îndatorare al lui Mihai ar fi mai mare de 50%, acest procent ar fi văzut de bancă sau de orice instituție de creditare ca un risc potențial pentru acordarea unui împrumut.
În România, gradul de îndatorare este reglementat prin Regulamentul Băncii Naționale a României și prevede un grad maxim de îndatorare de 40% din venitul net la creditele în lei și 20% pentru creditele în valută. Astfel, pe baza formulei pe care am discutat-o anterior, poți să știi foarte ușor dacă ești supraîndatorat sau nu.
Gradul tău general de îndatorare nu este însă reflectat doar de acest procent. Pentru a știi care este efortul financiar total pe care îl faci în fiecare lună, trebuie să raportezi la veniturile tale nu doar datoriile ci și cheltuielile lunare precum cumpărăturile zilnice, utilitățile sau combustibilul. Vei știi așadar câți bani îți rămân la final de lună și dacă suma respectivă îți e de ajuns pentru a rambursa, treptat, un împrumut nou.
Continuăm tema de azi pe grupul de Facebook https://www.facebook.com/groups/investesteinteligentazi și pe Financiaria.ro. Până la următoarea noastră întâlnire, să ai spor la investit!
Flavian-Cătălin Pah, expert în investiții
Foto: Myriams-Fotos /Pixabay
Radio Cluj poate fi ascultat şi online, AICI sau pe telefon: 031 504 0456, apel cu tarif normal.
Ne găsești și pe facebook, twitter și instagram.
România are resurse suficiente de gaz natural pentru a trece peste această iarnă, chiar dacă în anumite zile apelează la importuri, inclusiv...
România a depăşit Polonia la Produsul Intern Brut per capita ajustat la paritatea puterii de cumpărare, conform datelor prezentate de Ionuţ...
Ministerul Finanţelor lansează, vineri, 7 februarie, prima ediţie din acest an a titlurilor de stat FIDELIS. Subscrierile pot fi făcute...
Salariul de bază minim brut pe ţară, garantat în plată, va fi actualizat anual în funcţie de rata inflaţiei şi de productivitatea muncii,...